Ung og på boligjakt? Dette må du vite

Økonomi og jus

mandag 13. august

Her er våre råd til hvordan unge boligkjøpere kan bygge egenkapital, få hjelp av medlåntakere eller kausjonister, og hva du bør se etter (og unngå) i ditt første boligkjøp.

Boliglånsforskriften og kravet om 15 prosent egenkapital, gjør det utfordrende for unge boligkjøpere å komme seg inn på boligmarkedet. Men det er ikke umulig.

Hvor mye lån kan du få?

Det er boliglånsforskriften som regulerer lånekravsreglene. Den bestemmer at du må ha 15 prosent egenkapital, og at den samlede gjelden din kan ikke overstige fem ganger inntekt. Derfor er det viktig å holde all annen gjeld så lav som mulig.

– Med en inntekt på 500 000 x 5 = 2 500 000 og studielån på 250 000 som eneste gjeld, kan man dermed maksimalt få lånt 2 250 000,-. Det er viktig å være oppmerksom på at studiegjeld, annen gjeld og arbeidsavtalen din har innvirkning på bankens vurdering av hvilket beløp du kan få i lån, sier Henrik M. Riksfjord, Eiendomsmeglerfullmektig MNEF ved Nordvik Frogner.

Er du avhengig bil? Husk at leasingavtaler ikke påvirker gjelden din, kun hvor mye du er i stand til å betale i måneden. Har du en god betjeningsevne kan leasing være en måte å få lån i tillegg til at du får beholde bilen.

– Det er først og fremst unge førstegangskjøpere som blir hardest rammet av boliglånsforskriften. Noen unge har høy betjeningsevne men får ikke lånet de ønsker på grunn av mangel på tilstrekkelig egenkapital, sier Riksfjord.

Hvordan spare egenkapital

Å ha spart opp egenkapital er nødvendig for å innfri 15 prosent kravet. Sparing gir de beste resultatene når det gjøres jevnt og trutt, over tid.

– Det å sørge for at BSU-kontoen er fylt opp ved utgangen av året er den raskeste veien til å bygge en solid egenkapital. Gjerne spart i samarbeid med foreldre/familie og over tid. BSU-ordningen gir veldig gode rentebetingelser, i tillegg til skattefradrag på 20 prosent av innskuddet pr. år. Fyller du BSU kvoten med 25 000,- før året er omme, får du igjen 5000,- i skattefradrag, som kan gå rett til neste års BSU-sparing, forteller Riksfjord.

Les mer om BSU-ordningen på Skatteetatens sider.

– Jeg anbefaler unge sparere å ta kontroll over økonomien og sette opp en oversikt over hva de bruker penger på. Mange vil nok bli overrasket over hvor mye som kan prioriteres bort, og hvor mye penger som kan spares. Lag et budsjett for hver måned, så kanskje du motiveres enda mer av å se sparepengene vokse. Personlig valgte jeg å slutte med alt jeg ikke absolutt trenger i hverdagen, og satte tilsvarende beløp inn på sparekonto. Jeg valgte å ta en ekstra arbeidsvakt i måneden, og satte av denne lønnen i tillegg til det jeg opprinnelig skulle spare sier Christian A. Wilskow, Eiendomsmeglerfullmektig ved Nordvik Frogner.

Venstre: Christian A. Wilskow, høyre: Henrik M. Riksfjord

– Vil du spare enda mer, kan du gjerne sette penger inn fortløpende i et sikkert fond. Da kan man spare trygt og samtidig få veksten fra fondet.

Christian A. Wilskow

Ikke glem en buffer

– Det er det alt for mange som glemmer å sette av en buffer til vedlikehold. Trenger du hjelp av en rørlegger til å fikse et rør på badet eller kjøkkenet koster det fort mye penger, og det er lurt å ha satt av penger til det, sier Wilskow.

Nybygg eller oppussingsobjekt?

Som førstegangskjøper må man i enda større grad være bevisst på hva som kan være et lurt kjøp. Mange ønsker seg en nyoppusset leilighet, men er du litt hendig bør du kanskje se etter en bolig som trenger en liten “ansiktsløftning”. Det kan fort få store utslag i prisen.

– Litt maling og gulvlegging kan gjøre stor forskjell, og er noe de fleste behersker. Men, ikke overvurder egen kompetanse, og husk at det kan være dyrt å pusse opp også. Dersom det er mye oppussing bør du undersøke kostnader nøye før du setter i gang, det blir ofte dyrere enn det man har budsjettert, sier Wilskow.

Vær opptatt av planløsning: Husk at en praktisk planløsning er vesentlig viktigere for en leilighet på 25kvm enn en på 50kvm.

– Folk har svært ulike ønsker til sin nye bolig, så på et generelt grunnlag vil jeg derfor anbefale å lese tilstandsrapporten og salgsoppgaven nøye. Spør heller meglerne din en gang for mye hvis det er noe du lurer på. Undersøk alle forhold på visningen med megler, og kontakt gjerne takstmann eller styret i sameiet/borettslaget, anbefaler Riksfjord.

Kausjonist eller medlånstaker?

Banker stiller ofte krav om kausjon eller medlåntaker når unge mennesker og personer med usikker økonomi ønsker lån. Det er ofte foreldre/familie som stiller som kausjonister, og stiller sikkerhet for gjelden. Hvis man ikke klarer å betale gjelden, er kausjonisten ansvarlig overfor långiveren. Som medlåntaker vil man derimot normalt være ansvarlig til lånet fullt ut er nedbetalt.

– Den enkleste veien inn på boligmarkedet er å gå sammen med foreldre/familie og ta opp et felles lån med pantesikkerhet i familiens bolig. Med foreldre som kausjonister eller medlåntakere vil banken ofte ha de nødvendige økonomiske garantiene for sikkerhetsstillelse, sier Riksfjord.

Det er viktig å tenke gjennom risikoen ved å stille som både kausjonist og medlåntaker. Stiller man med pant i boligen sin, og hovedlåntaker/medlåntaker ikke betaler, kan det bety at boligen må selges for å gjøre opp.

– Er man så heldig å få hjelp av foreldre/familie, er det viktig å huske at lånet også er deres, og de står like ansvarlige. Dette vil begrense eventuelle ekstra lånemuligheter for dem, sier Wilskow.

Boligkjøp med en venn eller kjæreste

Et felles boligkjøp med en kjæreste eller venn medfører at man juridisk sett kun eier sin ideelle andel, men råder over boligen i fellesskap.

– Fordelene med å kjøpe med en annen er en høyere samlet egenkapital og inntekt. Man trenger ikke nødvendigvis så mye større plass når man er to, og man får delt på alle utgiftene. En samboerkontrakt som sier hvordan boligen og eiendelene fordeles ved salg er absolutt å anbefale. Da minimerer man eventuelle uheldige situasjoner, sier Riksfjord.

– La oss si at både du og en venn har klart å spare opp 125.000 kr hver. Samtidig kan begges foreldre kausjonere for 125.000 kr hver. Da har dere 500.000 kr, og dere kan sammen kjøpe en bolig til 3,3 millioner kr så sant total årsinntekt er på 560.000 eller høyere. Det er som regel mulig å fjerne kausjonsansvaret hvis eiendommen stiger i verdi og lånet delvis nedbetales. Etter en stund har kanskje boligen økt i verdi til 3,6 millioner kroner, og dere kan fjerne kausjonistene, sier Kjell Magne Solli, Eiendomsmegler MNEF, Partner og daglig leder ved Nordvik Frogner.

– Akkurat nå, i begynnelsen av august, ligger det 40 boliger til salgs i Oslo med to soverom på over 60 kvm, som koster under 3,3 millioner kroner. Alle må starte et sted, og dette er absolutt innenfor rekkevidde for mange legger Solli til.

Månedlige bokostnader

Nedbetaling av lån er bare en av mange faste og variable utgifter som vil påvirke den økonomiske hverdagen til en låntaker. De fleste leiligheter har i tillegg tilhørende felleskostnader som trappevask, vedlikehold, internett og oppussing. Når du ser etter bolig sett gjerne opp et budsjett som gir deg en oversikt over hva felleskostnadene inkluderer: Strøm, fyring, varmtvann, kapitalkostnader osv.

- Felleskostnadene utgjør ofte en betydelig del av totale bokostnader, spesielt i tilfeller hvor leiligheten har fellesgjeld. Derfor bør man se på hvordan man er best tjent med å håndtere denne, og hva felleskostnaden blir uten disse. I mange tilfeller har man en såkalt IN-ordning. Det vil si at man kan betale ned på fellesgjelden individuelt etter særskilte regler. Sjekk derfor renten på fellesgjelden før du kjøper, så du kan vurdere om den er betydelig høyere enn boliglånet ditt. I så fall vil det lønne seg å nedbetale. Men husk at finansieringsbeviset fra banken alltid er inkludert fellesgjeld, sier Riksfjord.

Nyhetsbrev

Meld deg på

Hold deg oppdatert på nyttige tips og inspirasjon fra Nordvik.